“中国名片-人民币发行70周年纪念展”在京开幕

人民网北京11月30日电 (记者罗知之)今天,“中国名片—人民币发行70周年纪念展”在国家博物馆开幕。人民银行表示,发行货币是人民银行的重要职责,是人民银行为社会公众提供的重要基础金融服务。

人民银行货币金银局局长王在开幕式上表示,人民币是国家名片,在国内外都享有很高的赞誉。第一至第五套人民币的发行,是我国统一的货币制度不断巩固、完善的体现,也是货币印制、流通、防伪等机制不断健全的体现。此次展览向社会公众展示人民币精湛的制作工艺、精美的设计图案,分享人民币独特的人文之魂、艺术之美,不仅使公众了解货币发行与经济社会的密切联系,更使公众领略到人民币背后深厚的人文历史底蕴和民族文化精髓,对进一步增强“四个意识”、坚定“四个自信”,有着积极作用。

中国印钞造币总公司党委书记张汉平认为,中国货币文化博大精深、源远流长,真实地记录了社会的进步和历史的变迁。回顾70年历程,人民币在新中国建设、改革、发展的各个时期都发挥了重要作用,为国民经济发展和人民群众生活提供了重要保障,同时也见证了我国综合国力的蒸蒸日上。本次纪念展集中展示了新中国成立以来五套人民币的制造及发行成果,呈现了人民币承载的经济社会文化要素,是社会公众了解人民币的窗口,也是讲述人民币历史、弘扬中华货币文化的重要载体。

“1948年12月1日,人民银行宣告成立并发行第一套人民币。70年来,在党的正确领导下,人民银行先后发行了五套人民币。本次展览首次集中展示了第一至五套人民币的印制、发行成果,全面介绍了不同历史时期人民币背后的深层次经济社会文化元素,生动展现了人民币的发展传承、精湛技艺和独特魅力。同时,在我国庆祝改革开放40周年之际,人民币发行70周年纪念展的举办,有利于社会公众更加全面深入地了解人民币历史和货币文化,更加深切地感受新中国金融事业发展的光辉历程。”人民银行称。

据了解,“中国名片—人民币发行70周年纪念展”在北京展出时间将持续到12月16日。

上海农商银行有效运用再贷款政策工具,支持小微及民营企业信贷投放

日前,上海地区首笔“人民银行专项支持小微和民营企业”再贷款成功发放至上海农商银行账户,惠及民营小微企业38户,加权平均利率仅4.45%,比9月末普惠口径小微贷款加权平均利率低32个基点。作为上海地区支持民营小微企业的生力军,今年以来,上海农商银行已借用支小再贷款46.3亿元,占人民银行上海总部支小再贷款发放金额的88%,其中民营小微企业占比90%以上。同时,该行也积极申请再贴现额度,今年以来累计发生再贴现9.92亿元,截止目前再贴现余额为4.59亿元,切实为改善小微企业、民营企业融资环境发挥作用。

再贷款力度持续加大

针对民营小微企业面临的融资困境,10月26日,人民银行总行明确将加大支小再贷款、再贴现等货币政策工具运用,增加对小微企业和民营企业信贷投放。人民银行上海总部即刻行动,指导上海市各金融机构迅速摸排需求并高效办理贷款。上海农商银行积极响应号召,主动申请,并迅速完成贷款发放工作。据悉,随着央行在上海地区再贷款额度的扩大,该行预计年内还将向央行上海总部增加申请10亿元左右再贷款。

再贷款是人民银行为实现货币政策和宏观调控目标而对金融机构发放的贷款,是重要的货币政策工具之一,对改善小微企业资金可获得性、降低小微企业融资成本具有积极推动作用。一直以来,上海农商银行立足本地,积极助推实体经济发展,扶持小微企业成长。为贯彻党中央、国务院关于坚持“两个不动摇”、改善小微企业、民营企业融资环境的有关精神,该行持续加大支持力度。自2014年该行获批上海地区首笔10亿元支小再贷款以来,该行每年均向央行上海总部申请再贷款,且额度呈逐年提升趋势;截止目前,上海农商银行已累计向央行上海总部借用支小再贷款113亿元。

管理制度保证发放到位

配合再贷款的发放,上海农商银行专项出台了支小再贷款管理制度,规范对再贷款的管理和资金的使用,确保再贷款资金专项用于对小微企业等普惠领域信贷支持;并通过再贷款资金与其他资金相互配合,通过杠杆化运作机制实现政策性资金和商业银行自有资金相互配合,放大政策支持效果,撬动全行小微企业信贷规模放量增长。截止2018年10月末,该行人民银行普惠小微企业贷款规模已超200亿元,上海市场占比约8.5%,较年初增加逾40亿元,预计全年增量占比较将达到全行人民币贷款增量的10%以上、可完成普惠金融定向降准“第二档”目标要求。

优先支持科技型企业

根据业务发展目标,结合当年度政策导向和市场环境,上海农商银行合理确定支小再贷款资金的重点支持对象,确保取得较好的政策效果。加强科技金融服务创新、着力培育科技金融服务特色,既是服务上海经济发展、助力国家战略的责任,也是上海农商银行探索差异化竞争、实现可持续发展的重要途径。自首笔借用再贷款时,该行即制定了以科技金融为特色、服务实体小微企业的再贷款使用计划,将央行支小再贷款资金优先用于对科技企业的支持,尤其是集成电路、生物医药、大数据、云计算等重点领域。在上海科创中心建设的大背景下,再贷款资金支持的科技贷款占比也不断提升;多家科技企业得以快速发展,获得了上海市科技进步奖、科技小巨人企业、上海市“专精特新”中小企业等荣誉。如,农乐生物与我行签署认股权协议,计划启动IPO流程;秦汉胡同成为深耕国学教育与传统文化的全国性品牌;赛金医药、盛美半导体也是上海重点发展的生物医药、集成电路领域的知名企业。上海农商银行表示将继续借力支小再贷款政策工具,重点支持两家科技专营机构对科创企业的信贷投放。目前,该行于2012年设立的上海首家科技支行——张江科技支行,其科技企业贷款规模在全辖科技支行占比近四成;今年10月23日,该行杨浦双创支行正式开业。

上海农商银行表示,民营小微企业一直是该行企业客户的重要组成部分,对于不同生命、不同阶段的民营小微企业,都能提供相应的金融服务和产品。对于主业突出、公司治理良好、风控能力较强的民营龙头企业将继续给予积极融资支持,提供综合化全流程金融服务。未来,该行将继续保持服务科创、小微特色,进一步加强对民营企业的支持力度,为服务实体经济贡献力量。

(注:此文属于人民网登载的商业信息,文章内容不代表本网观点,仅供参考。)

绿色金融的“邮储行动”

坐落在厦门海沧区的某新能源材料公司,近日正计划扩大其新能源材料生产基地。“邮储银行今年为我们授信上亿元,让我们可以持续致力于利国利民、福荫子孙的绿色事业。”该公司负责人表示。但若想像该公司一样,在邮储银行获得便捷、实惠的融资服务,厦门的企业需要一张“合格证”,这是决定融资合作的首要条件。

“对违反环保、安监、质检、土地、移民等环境和社会政策规定的客户与项目,我行一律不营销、不受理、不准入、不放款。”据邮储银行厦门分行海沧区支行行长彭淞介绍,这是邮储银行在全行推行的“环保一票否决制”。

“绿水青山就是金山银山。”改革开放40年来,中国经济已经由牺牲资源环境的高速发展,向高质量发展转变。绿色发展是统筹推进“五位一体”总体布局、加快推动经济结构调整升级、促进经济社会可持续发展的有效途径。

党的十八大将生态文明建设纳入建设中国特色社会主义“五位一体”的总体布局,明确提出大力推进生态文明建设,努力建设美丽中国。十九大报告将“防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治”列为全面建成小康社会三大攻坚战,并重申“加快生态文明体制改革,建设美丽中国”,“构建市场导向的绿色技术创新体系,发展绿色金融”。

发展绿色金融是邮储银行的大行担当,是落实绿色银行发展战略、提升可持续发展能力与社会形象的内在要求,也是主动防范化解信贷环境风险、提高风险管理水平的必然选择。“我们必须主动担当,加快转型发展,履行社会责任,防控潜在环境风险。”邮储银行相关负责人表示。

近年来,邮储银行着力发展绿色金融、助力污染防治,并取得了阶段性成效。截至2018年9月末,邮储银行绿色信贷余额(银保监会统计口径)达2028.72亿元,含专项融资绿色信贷合计达3807.32亿元,占比高于银行业平均水平,“两高一剩”行业贷款占比处于行业较低水平。

为持续加强绿色金融工作,2018年9月,邮储银行出台了《关于打好污染防治攻坚战和发展绿色金融的指导意见》及《中国邮政储蓄银行加强绿色银行建设三年规划》,分别提出了未来邮储银行发展绿色金融的九大重点任务和33条具体措施,积极建立并持续推进绿色银行管理体系、多维度发展体系、指标监控体系。

绿色金融大有作为

绿色发展已上升为国家战略,国家加快转变经济发展方式,加大环境污染治理力度,为金融业绿色发展带来新机遇;另一方面,绿色金融政策体系日益健全,绿色金融激励机制和环境社会风险约束机制加快完善,为银行业发展绿色金融创造了有利的外部条件。

绿色金融在中国有多年的发展历程。早在1995年,央行和原环保总局分别发布了《关于贯彻信贷政策与环保工作通知》《关于运用绿色信贷促进环保工作的通知》,对绿色信贷提出要求。2012年,原银监会印发了《绿色信贷指引》,成为银行业绿色信贷体系的纲领性文件。随后几年,银监会(银保监会)与央行先后出台相关评价指标以及支持政策。

2016年8月,人民银行等七部委发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》,被称为绿色金融的“顶层设计”。2016年G20杭州峰会上,中国推动绿色金融首次纳入核心议题,中国人民银行与英格兰银行共同主持主导编制了绿色金融综合报告,向世界提出了发展绿色金融的七项具体可落实的政策建议。

有研究机构预测,到2020年末我国绿色金融需求将达15万亿—30万亿元,是金融机构大有可为的领域。那么对于金融机构而言,如何构建绿色金融体系,推动绿色经济健康发展。

近年来,为发展绿色金融、助力污染防治,邮储银行进行了多方面努力。制定实施“绿色信贷发展规划”,成立绿色银行建设领导小组,健全绿色治理机制。持续优化绿色授信政策,完善绩效考核与内控审计等政策制度。加大资源配置,将绿色金融纳入绩效考核范围,设置绿色信贷专项额度。创新绿色金融产品与服务,重点支持绿色交通运输、可再生能源及清洁能源、工业节能节水环保等十大绿色领域,不断提高绿色金融服务能力,加快推动绿色金融发展。

在3800多亿元的绿色信贷中,有许多可圈可点的案例。

镇江市海绵城市建设工程项目是全国首个海绵城市及PPP双示范项目。邮储银行作为首家介入银行,给予镇江市海绵城市建设综合达标工程项目9.23亿元授信支持。

轨道交通是典型的绿色交通运输。自郑州市轨道交通第一个项目建设开始,邮储银行就积极参与,截至2018年9月末累计授信194亿元,放款73.43亿元,余额55.49亿元。后续还将作为首家综合授信合作银行,提供综合化金融服务。

四川省攀枝花市盐边县红格“大面山农风光发电互补项目”、“大面山二期100MW风电场项目”以及450亩生态农业园组成了四川省首个“农风光”发电互补项目,截至2018年6月,项目运行良好,实际年度累计发电3208.34万千瓦时,超过可研数据2770万千瓦时。项目光伏电站采用符合国家“领跑者计划”技术要求的组件,利用太阳能、风能清洁发电的同时,可同时种植蓝莓、芒果等经济作物,充分结合了低碳环保生态理念;按设计规划每年可节约标煤约0.90万吨,可减少排放二氧化碳2.19万吨、二氧化硫9.35吨、氮氧化物9.35吨、烟尘2.81吨。这离不开邮储银行提供的6.9亿元信贷资金支持。

完善优化绿色信贷体系

绿色信贷是以邮储银行为代表的银行业金融机构,做大绿色金融的重要抓手。邮储银行自成立起,严格贯彻绿色发展要求,经过多年的努力,已经建立了较为完善的绿色信贷发展体制。

邮储银行不断完善发展绿色信贷的组织管理机制,陆续推进设立了董事会社会责任委员会、成立全行范围的绿色银行建设领导小组、印发《绿色信贷发展规划》、积极对外承诺绿色贷款发展目标、专设绿色信贷专项额度等管理举措。

邮储银行在2016年印发了《中国邮政储蓄银行绿色信贷分类标准管理办法》,根据客户环境与社会潜在风险和管理能力,实施分类差异化管理,优先支持环境友好型客户融资需求,严格开展高风险类客户和项目风险评估和审批分层管理,严禁受理存在重大环境与社会风险的客户和项目。

对一些环保风险高的行业,邮储银行制定实施风险限额方案:公司业务重点对钢铁、煤炭、火电、有色金属等10类行业设定限额管控目标;小企业贷款重点对8类敏感性行业设定限额管理目标,严控“两高一剩”领域的信贷增速及占比。

从2014年起逐年制定绿色信贷政策,加大对绿色、低碳、循环经济的支持力度;2018年,制定了72个大中型客户和62个小微企业重点行业绿色授信政策,指引各级行精准营销和健康发展,优化信贷结构,引导集中资源重点向商业模式成熟、市场空间较大、发展前景较好的领域倾斜,包括绿色交通运输项目、可再生能源及清洁能源项目绿色农业开发、工业节能节水环保项目、垃圾处理及污染防治项目和节能环保、新能源、新能源汽车等战略性新兴产业。

为切实落实绿色发展战略决策,邮储银行将绿色信贷等绿色金融相关指标纳入绩效考核范围,逐步提高渠道结构、“三农”和小微金融服务等绿色金融相关指标权重,将绿色贷款纳入全行绩效考核评价指标体系中。

加大正向激励作用的同时,邮储银行还开展公司授信和绿色信贷专项审计活动,督导加强客户环境和社会风险管理。2017年对上海、浙江、宁波、内蒙古、山东、广东、青海、江苏、吉林和深圳等11家分行开展了绿色信贷专项审计工作。

在总行的全面布局下,各分行也结合当地特色严格落实绿色金融实施规划。不少分支行把环保与社会风险纳入银行信贷全流程作业中,并且为符合绿色金融授信政策的企业开辟出了一条全流程绿色通道:上门服务、利率优惠、优先审批、优先放款,大幅提升了绿色企业的金融可得性和获得感。

创新绿色金融产品与服务

按照“风险可控、商业可持续”的原则,邮储银行优选成熟细分领域及污染防治重点攻坚板块,推进绿色金融产品与服务创新,加大传统信贷领域支持力度的同时,积极探索绿色债券、绿色理财、绿色普惠金融等产品与模式创新,拓展机构合作,丰富服务体系。

邮储银行绿色金融的创新主要体现在三个方面。一是创新绿色金融产品体系,如创新开办光伏扶贫贷款、“掌柜贷”、小水电贷款、林权抵押贷款、垃圾收费权质押贷款等兼具绿色与普惠效益的金融产品。二是结合地区禀赋,创新绿色金融服务。三是积极利用互联网、云计算、大数据风控等先进技术,推出并不断丰富完善“邮e贷”系列网络信贷产品,实现信贷业务的线上全流程办理。

邮储银行广西区分行对符合绿色信贷的业务给予利率优惠,适当降低贷款利率,大幅提高“两高一剩”行业及敏感行业贷款利率,并逐步退出存量业务;对上报的绿色信贷业务进行优先审查审批;对于绿色信贷公司授信项目,采用平行作业的方式,缩短审查审批时间,提高绿色信贷办理速度。

此外,为了引导企业将减排工作落到实处,广西区分行量体裁衣地推出了“排污贷”,并为“排污贷”开辟了绿色处理通道,降低浮动利率,最高授信3000万元。于2017年为全区工业区首家开工建设的污水处理厂——南宁市明阳工业区污水处理厂授信2000万元,该厂总规模为8万吨/日污水处理能力和2万吨/日中水回用能力,仅一年就可节水700余万吨。

在水资源丰富、被称为“全国小水电摇篮”的福建地区,邮储银行福建分行自2017年9月起,开发出“小水电贷”“风能贷”“排污贷”等多种绿色信贷产品。截至2018年10月末,福建省分行共发放水力发电贷款8.44亿元,未发生一笔逾期及不良。

“福建山多,地势落差大,独特的地理地貌特征,使小水电能够在福建铺开,每年输送的电量占全省的63%,为福建经济社会发展做出了巨大贡献。小水电由于零污染、零排放,是政府部门大力扶持的项目,感谢邮储银行让我们县的小水电又焕发了生机!”福建顺昌县水利局的卢裳昆向记者介绍小水电的贡献。邮储银行顺昌县支行副行长孙娟说,自从开展绿色信贷以来,该行在有效把控环境与社会风险的基础上,稳步有序支持小水电项目,已为8家小水电企业发放600余万元贷款,支行每年25%的信贷资金用于绿色信贷。

在浙江省,为积极响应浙江省“五水共治”规划,邮储银行浙江分行投资湖州太湖图影湿地PPP项目等水域治理重点项目,改善当地生态环境。

强化风险管理

《G20绿色金融》指出:绿色金融进一步发展所面临的挑战之一,就是金融机构对环境因素可能转变为金融风险的认识不足,且许多金融机构尚不具备识别环境风险和量化评估其影响的能力。但随着环境、气候和资源对宏观经济和微观企业生产经营的影响越来越广泛和深远,重新考虑融资项目以及金融资产面临的风险,显得日益紧迫和必要。

邮储银行已将防范风险管理与绿色金融战略有机结合:

健全环境和社会风险制度工具体系。重点从操作流程、管理办法、产品制度等方面,完善环境和社会风险制度体系,优化公司授信、小微企业贷款“三查”资料清单,对钢铁、火电等行业及存在重大环境和社会风险的客户进行分类差异化管理。

实施绿色信贷的全流程风险管理。从客户营销、尽职调查、审查审批、签约放款、贷后管理等环节,实施环境和社会风险的全流程管理。不断提升绿色信贷和“两高一剩”业务的审查审批技术,坚持“环保一票否决制”。

健全环境风险防范机制,开展信贷环境风险专项排查活动。2017年邮储银行总分支行四级联动组织环境风险专项排查,对10万多存量客户开展全覆盖的环境问题风险排查,针对发现存在潜在环境风险的客户和项目,逐户分类制定风险处置措施,主动防范化解潜在环境风险。2018年组织信贷环境风险“回头看”专项排查,进一步扩大排查范围,重点对2017年排查存在潜在环境风险客户和项目、各地“散污乱”企业、安全生产失信联合惩戒黑名单、重点监控企业等敏感客户进行排查,有效防范风险。

据了解,邮储银行各分行切实贯彻落实总行环境与社会风险全流程管理要求,并结合自身情况不断优化。例如,厦门分行已把环境与社会风险纳入银行信贷全流程作业中,摸清信贷客户产品的环境与社会影响是支行信贷员日常客户走访、企业调研的重要工作内容。据厦门分行有关负责人介绍,厦门分行在2016年自主创建了“信用风险客户名单”系统,这份名单包含银行系统的金融数据,并根据政府信用平台、法律法规进行实时更新,第一时间筛选出环评不达标、社会履责不到位的企业,帮助一线从业人员把好环境风险准入关。所谓的“政府信用平台”包括“信用中国”“信用厦门”和厦门环保局相关网站。厦门分行还整理出了239份法律法规规章,作为业务操作的法律依据。目前,厦门分行“信用风险客户名单”涵盖政府下发的环保行政处罚名单(共572户)、重点排污企业名单(共165家)、厦门餐饮业禁设区域清单11批,涉及5183个区域。根据这份名单,该分行已退出7户环保不达标客户,审查审批否决2户,保证了分行优良的信贷质量,未产生一笔因环保问题引起的不良贷款。

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“一行两会”联合发布指导意见 完善系统重要性金融机构监管

人民网北京11月27日电 (记者罗知之)人民银行27日消息称,为完善我国系统重要性金融机构监管框架,防范系统性风险,有效维护金融体系稳健运行,经党中央、国务院同意,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会日前联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》。

《指导意见》根据党中央、国务院“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的总体要求,按照“统筹监管系统重要性金融机构”的战略部署,充分借鉴国际经验,立足我国金融行业发展和监管实践,坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合的监管理念,明确系统重要性金融机构监管的政策导向,弥补金融监管短板,引导大型金融机构稳健经营,防范系统性金融风险。

《指导意见》明确系统重要性金融机构的定义、范围,规定系统重要性金融机构的评估流程和总体方法,合理认定对金融体系具有系统性影响的金融机构。

据了解,《指导意见》主要通过两条途径完善系统重要性金融机构监管:一方面,对系统重要性金融机构制定特别监管要求,以增强其持续经营能力,降低发生重大风险的可能性。相关部门采取相应审慎监管措施,确保系统重要性金融机构合理承担风险、避免盲目扩张。另一方面,建立系统重要性金融机构特别处置机制,推动恢复和处置计划的制定,开展可处置性评估,确保系统重要性金融机构发生重大风险时,能够得到安全、快速、有效处置,保障其关键业务和服务不中断,同时防范“大而不能倒”风险。

人民银行表示,下一步,各相关部门将按照职责分工,认真贯彻落实《指导意见》的各项要求,积极推动相关实施细则尽快出台。被认定具有系统重要性的金融机构应当按照《指导意见》及相关实施细则的规定,依法合规开展相关经营活动。

“套现贷”肆虐 信用卡花式代偿藏风险

先套现,再还钱!近来,一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式在圈内流行起来。

近日,《国际金融报》记者关注到一款专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称:平台不掏钱,也无需第三方资金,用信用卡持有人卡内剩下的5%额度,反复套现,便能够实现当月账单的“偿还”。

这种看似“聪明”的方式是否合规?信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢?

免息期内循环套现

“滚动操作几次,就能成功将账单不断递延,且从信用卡账单角度看,有进有出,避免信用卡被封户风险。”

根据国家互联网金融风险分析技术平台(下称“技术平台”)在5月初发布的监测数据,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,而前两者都存在信用卡套现行为。

记者了解到,目前,包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说,就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款,成为用户新的债权人 ,用户之后分期向平台偿还贷款。

“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点,循环刷多张卡来维持免息借款。

而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。

当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时,该APP客服人员讲解称,持卡人通过APP将信用卡进行绑定,导入信用卡账单后,其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出,再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

该客服人员称,实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。他表示,对比其他代偿机构来说,他们收取的手续费低,还款10000元手续费仅85元。

据了解,信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例,根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则,信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划,以500块钱为基数,需要24次还清,单次扣款和还款的金额在400元到500元之间,每次扣款时间和还款时间相差半小时左右,还款计划自动执行。

也就是说,如此滚动操作几次,就能成功将账单不断地递延下去,且从信用卡账单角度看,不断有消费项和还款项,有进有出,避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险,使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。

上述APP客服人员对记者称,“如果一次性对信用卡大额提现套取,到期后再一次性归还,极易引起银行注意而被封卡。”

根据技术平台监测,采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。

“套现贷”游走灰色地带

“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

如此套现不会被银行发现吗?这样的操作模式又是否合规?

对于记者的疑惑,上述APP客服人员对记者笃定地表示,“所在平台签约了实体店铺,能够模拟出逼真的消费记录,并不是虚假商户,银行系统很难识别出。”

同时,在该客服人员看来,银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利,只要控制得好,不发生逾期,对银行是有益的,因此银行并不会查。

另外,记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。

对此,汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称,“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白,属于法律的灰色地带。”

而正因为处于监管的灰色地带,吴冬认为,一旦平台发生破产等风险,其用户很难维权,多数只能自认倒霉。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示,“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到,银行非常重视个人征信问题,如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”,以后在银行间贷款会举步维艰。

游春认为,从金融消费的适当性评估考量,银行也应该严格把控信用卡评估,信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系。如果持卡人找此类中介信用卡代偿平台帮忙还钱,说明持卡人还款能力有限,不符合信用卡审批标准。

常规经营数据“秘而不宣”

“APP目前的总注册用户数、各省的代理机构总量等数据不便告知,这些均为公司的隐私数据。”

官网信息显示,“蜗牛智能管家”的运营主体为石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司(下称“石家庄蜗牛”)。

根据企查查信息,石家庄蜗牛成立于2016年7月6日,注册资本金为500万元。2018年7月19日,该公司实际控制人发生变化,原老板李维东退出,变更为刘东东和张贺飞,二人各持股50%。

《国际金融报》记者以寻求加盟为由,拨通了“蜗牛智能管家”官网显示的招商部电话。该招商部人士表示,目前公司并不打算招新的加盟商。

当被问及原因时,该人士称,“目前一些地区监管严格,本身业务规模不大且加盟地区已趋于饱和。”不过,之后其又表示,如果真想加盟,最好去石家庄总部办公室当面沟通,不要在电话里。

随后,《国际金融报》记者拨打“蜗牛智能管家”官网显示的全国服务热线电话,接线人员却称,这里并不是“蜗牛智能管家”客服热线,而是A公司,又谨慎询问记者联系“蜗牛智能管家”的原因后才帮忙喊来相关客服人员。

而令记者惊讶的是,“相关客服人员”与刚刚电话联系过的“蜗牛智能管家”招商部人员竟然为同一人。据该招商部人员解释,“这里是个办事点,A公司为‘蜗牛智能管家’的代理机构,两家公司老板熟悉,A公司客服也会帮忙接待一下‘蜗牛智能管家’的客户。”

那么,“蜗牛智能管家”APP目前总注册用户数、各省的代理机构总量等常规经营数据又是多少呢?

记者就此询问APP客服人员,该人士称,此为公司隐私数据,不便告知。

不过,与之形成鲜明对比的是,记者通过小赢卡贷、拉卡拉等主流信用卡代偿平台官网及客服部,均能获取此类相关数据。

谨防信息泄露、盗刷风险

“如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息,以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话,就要谨慎使用,否则会带来不可估量的损失。”

《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现,注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号,还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。

这对于持卡人来说,是否存在潜在风险?

上述技术平台在监测过程中发现,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董铮也在接受相关媒体采访时表示,使用信用卡代偿业务,要注意信用卡信息的泄露问题,如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息,以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话,就要谨慎使用,否则会带来不可估量的损失。

今年4月时,《国际金融报》记者调查了解到,一些信用卡代偿平台在注册过程中,还会有隐藏协议条款。例如,一个名为“还呗”的信用卡代偿平台曾在用户协议中设置了“分众小贷可能会与第三方(如银行、第三方支付机构等)合作向用户提供相关的网络服务,在此情况下,如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任,则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”等条款。

据“蜗牛智能管家”APP客服人员介绍,他们平台上代理了一款信用卡盗刷险,如果客户有意愿,可通过APP上的链接自费购买。

那么,是否购买了信用卡盗刷险就能规避此项风险了呢?

一位保险业内人士对记者称,信用卡盗刷理赔并不容易,免责条款非常多且是有理赔上限的,如果信息泄密或被有心人士以短信、网络链接等形式骗取了密码,那么保险公司是不予理赔的。